上個月我的財務狀況終於嚴重到不解決不行的情況：三張信用卡不是刷爆就是即將刷爆、民間二胎房貸也借到頂，於是每個月的支出除了自己的生活所需和原本的房貸之外，還得額外付出信用卡5萬卡費(都只繳最低繳款金額喔)，民間二胎房貸利息1.8萬(本金完全沒還)，簡直就是地獄....快破產了！我是怎麼將每個月支出11萬降低到每月支出5萬的呢？
話說我是怎麼從很健康的財務狀況，落到財務地獄裡面的呢？
事情的起源就是我嫌原本的上班族領死薪水抵不過通膨、也沒辦法存到獲得財務自由的資金，於是決定離職自己創業。從此我就落入了收入不穩定的不歸路，再加上這一年半以來、同住的弟弟也離職自營(在家時間長)，於是我的收入不但少了每個月他給的房租、甚至水電、瓦斯、寬頻、市話、共用的生活用品等消費全部轉嫁到我身上，導致我的財務狀況一瀉千里。(他只要說一句「沒錢」就可以不付，但我不行啊，我會被銀行/電信公司/電力公司催帳呢)
不過其實這雖然是事情的起源，卻不是我落入財務地獄的最重要原因，我落入財務泥沼的最大原因是甚麼呢？
其實是我處理這情況的方法大錯特錯！！
先來看看我是怎麼做的吧.......
首先，我頗逃避現實、自欺欺人地告訴自己，我的收入馬上就會倍增了，到時後一切問題就都沒有了。所以先暫時先跟親朋好友借錢周轉一下吧.....(這是錯誤決定step 1)
結果過了一、二個月還不出來，我又不想讓別人知道我的財務糟糕到這種地步、進而影響友情、親情，那麼該怎麼辦呢？上網google一下解決方案
因為此時還是盲目自信收入很快會倍增，所以還沒想到去銀行增貸，而是找「救急」的管道，我找到的是「刷卡換現」。畢竟雖然我缺現金，但三張信用卡額度加起來70萬呢...不利用起來多浪費？.....(這是錯誤決定step 2)
結果刷卡換現一次、兩次還好，再多就慘了，因為不但刷的時候得付8%~10%的手續費，下個月的卡費也暴增，卡費若無法一次還清、循環信用的利息會讓你抓狂。
當我無法一次還清信用卡費、只能繳最低還款金額時，我就只好心不甘情不願的承認自己短期內是沒有全部還清的能力的....
既然沒辦法一次還清卡費、每個月繳那麼多卡費又是一大負擔，那只好考慮房屋增貸了！
此時我深深慶幸自己有房子，而且一來原本貸款成數就大概只有六成、這幾年房價又上漲了不少，應該很容易就可以貸款幾百萬、把問題解決掉。於是我想當然的從我的來往銀行(房貸銀行、信用卡銀行)自己提出申請：信貸(因為接到一堆傳單)、房屋增貸。結果失敗！！.....(這是錯誤決定step 3：聯徵次數太多、導致後續銀行申貸更不易通過)
因為我沒辦法提出收入證明、也沒有財力證明(因為都是拿現金、然後直接花掉)，然後又有動用信用卡的循環信用，所以貸款才通不過吧.....我想。
銀行貸款通不過，那該如何是好呢？明明房子扣掉房貸還有那麼多價值，卻完全不能換成現金，太沒道理了吧.....於是我再度請教Google大神：Google大神推薦了資產管理公司(整合債務、貸款諮詢)，這間公司推薦了我民間二胎房貸這個方案(利息二分)，於是我就去借了.....(這是錯誤決定step 4)
借款後把大部分的卡債還清(沒有借全部還清的錢)，但是因為民間房貸其實利息還是蠻高的，一旦哪個月的收入不如預期，我又回到財務地獄的死循環裡：刷卡換現、信用卡卡費與循環利息...永無止盡
最後我是怎麼一勞永逸解決這問題的呢？
=>多找幾間資產顧問公司免費評估我的情況
此時我才知道上次找的那間資產顧問公司A(推薦二胎房貸那間)實在很不盡責，他根本只想做民間二胎賺利息，為什麼這麼說呢？
因為我只是個對房貸一知半解的老百姓，因為我自己去銀行申貸通不過、所以我覺得應該是因為我「無收入證明、無財力證明、信用不良」，也就這麼跟他說我的情況，然後他就直接說去設定民間二胎房貸、找金主借你錢。
反觀最後幫我申請房貸轉增貸成功的這間資產管理公司B就不是這樣了。我一樣跟他說我因為「無收入證明、無財力證明、信用不良」曾自行向銀行申請貸款失敗好幾次，他的處理方式卻是：
1.詳細詢問我信用不良是怎樣信用不良：信用卡幾張、分別刷多少、是否都只繳最低繳款金額？
2.收入平均多少？就算只領現金也可以先把錢存進去銀行再領出來用，要留紀錄
3.告訴我可以用自然人憑證查聯徵(不列入聯徵次數、不影響申貸)，這樣他才知道我所謂「信用不良」是怎樣不良？(通常我們自己看了也不知道對申貸的影響程度如何)
4.因為我在銀行真的沒有收入的紀錄(就是領了錢直接花掉拉)...所以他就教我怎麼養簿子
5.真實評估完我的情況後，她告訴我該如何解決問題：
(1)先跟金主借錢，把三張信用卡全額清償、民間二胎房貸全部清償並確認地政已經塗銷第二順位抵押權(這部分算是代墊費、因為沒設抵押權、所以借款利息較高 按月4%)=>代墊費和利息等申貸成功後再還
(2)因為我在聯徵中心有一張信用卡超額消費(自動扣繳年保費沒注意到)，所以必須等到發卡銀行下一次申報資料後才能提出房屋轉增貸申請(發卡銀行不是我一還款就把最新資料報到聯徵中心的)
(3)在等待聯徵中心信用卡最新的、沒問題的資料更新前，趁著這段時間我剛好養簿子(就是找一本最近有進出資料的存摺、存款、提款...)=>當然這段期間產生的代墊費未來申貸成功後是要繳的
※我有問他：如果我現在找一個固定薪資的工作，會不會比較容易申貸成功或利息比較低？結果被告知即便找了一個固定薪資工作、也要持續半年的薪轉才有用。
==>雖然如此，我還是很快找了一個固定薪資的工作、重新回到上班族生活了，資產管理顧問公司的小姐知道後就說既然我已經在工作了、那現在就可以開始準備申請銀行的資料了(雖然才剛上班、畢竟也是加分條件)....本來要幫我申請農會的，現在考慮找銀行囉。
(4)上述問題都解決後，資產管理公司B會依照我的條件，挑選容易申貸成功的銀行進行房屋轉增貸申請，等申貸成功並且撥款下來後，我的生活就重新回到正常的軌道了
==>雖然因為養簿子的時間需要比較久、加上轉增貸銀行要等我第一次薪轉入帳後(完整一個月薪資)才遞出申請，導致代墊費那4%利息被收了2.5個月，但無論如何我成功轉增貸了。不但身上的貸款只剩下房貸，還留了下一點錢當緊急備用金。更重要的是，每個月除了自己生活費外要繳的錢剩下不到2萬6，我的生活終於恢復到正常狀態了，不但可以擁有一定的生活品質、還能夠存一點錢，真是太好了！！
P.S.因為每間銀行審核房貸的標準細節不太相同、重視的點也不一樣，而專業人員才知道依我的情況申請哪間房貸最容易核准，這樣才不會無端浪費聯徵資格、申貸成功的機率才會最高
P.S.資產管理公司B幫我評估的房屋價值為一千兩百多萬、我原申貸行剩下的未繳清房貸二百五十幾萬、轉增貸後的總房貸金額500萬
這個經驗給我的教訓就是，當你的財務狀況發生問題時，千萬不能逃避、也不能拖著(除非你已經百分百確定下個月有錢可以還清、才能採用「救急」手段)：
首先，你必須面對問題
然後，才能想辦法解決問題
靠我自己沒辦法解決問題的時候該怎麼辦呢？問專家就對了(也就是資產管理公司)
資產管理公司那麼多、哪一間比較好？千萬不要跟我第一次一樣，問題火燒眉睫才隨便找一間資產管理公司了事(這樣做會帶來的嚴重後果參照我前面提到的慘痛經驗)
你可以多找幾間資產管理公司免費諮詢
比較後挑選對你最有利的一間幫你處理，當你決定請哪一間資產管理公司幫你處理債務問題、並簽下合約時，這時候才需要付費
以我的情況為例：
[房屋轉增貸前]總共欠417萬(原房貸+二胎+全部信用卡費)，每個月扣掉個人生活所需之外，還要繳將近9萬
[房屋轉增貸後]總共欠500萬(新房貸)，每個月扣掉個人生活所需之外，只需要繳2萬6
明明欠的錢變多了，每個月的支出卻變少了，生活品質提高非常多
所以，有債務問題的朋友們，立刻展開行動吧！
※整件事中我最不爽我們的地政事務所，竟然把個資全外洩出去、我的房子抵押權第一順位原申貸銀行名稱/金額、第二順位民間二胎申貸設定時間/金額，以及我的姓名、住址、電話等全部花錢就可以買到，導致我一直收到各家資產管理公司的信件轟炸(全世界都知道我財務有問題、家人也知道我又去借錢)，更沒品的是，有的資產管理公司業務直接跑到我們大樓樓下跟管理員說和我有約，然後管理員按門鈴說我的第一順位原申貸行的人來找我了。(這根本是詐騙吧，從非正當管道拿到我的個資、然後假裝是我申貸銀行的人、騙我下去聽他推銷)
==>據我弟說，曾經有資產管理公司的推銷員居然還搭電梯上樓來按門鈴(顯然我們的大樓管理員超不盡責)。反正我後來寫mail去市府信箱投訴，結果得到的回覆是，地政依照法律規定要揭露地址、姓名等資訊，所以唯一可以做到的只有去申請地址部分隱匿。唉！沒有魚、蝦也好，我就上去內政部地政司網站(https://clir.land.moi.gov.tw/cap/)用自然人憑證申請隱匿部分地址了。
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@OK忠訓
申貸基本條件 :
@ 年齡限制：年齡須滿20歲役畢，且未滿65歲
P.S.實際貸款條件會依銀行貸款商品、個人授信條件而有所差異
P.S.因為每個人情況不同，每間資產管理公司的合作銀行也不同，所以在做最後決定前最好多諮詢幾間資產公司==>其他資產公司
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